大额存单额度告急存款利率会下降吗

今年以来客户对存款的热度极高，因此现在银行发售大额存单的规模已经达到了监管要求的上限。那么今天小编在这里给大家整理一下大额存单额度告急存款利率还要降，我们一起看看吧!

多家银行大额存单额度告急客户购买“得靠抢”

新京报贝壳财经记者了解到，目前工行、建行等多家银行均已无大额存单产品发放。而部分银行虽仍会发放部分期限的大额存单产品，但额度极少。

“虽然我行还有大额存单，但基本上客户抢不到，跟没有没太大区别。”北京地区农业银行某支行网点相关人士告诉新京报记者，该行每天都会发放大额存单额度，但往往是全国所有客户抢夺不超过300万元的额度，“最近我们(帮客户)抢就没成功过。”

中行相关工作人员表示，该行周二、周五两天会发放部分大额存单产品，但客户购买“得靠抢”。光大银行某网点工作人员亦表示，现在虽然该行在每周三早上发放大额存单的额度，但由于额度极少，因此需要客户自己“碰运气”。

相较于上述银行，部分银行大额存单发放的时间亦不固定。中信银行相关理财客户经理表示，现在说不准何时会有大额存单额度，因此客户如需购买大额存单产品，还需要随时关注银行动态。同时，在该行购买大额存单还需要新进入该行的资金才能预约上。

从利率方面来看，当前国有银行大额存单利率保持一致，其中3年期最高位3.15%。而股份制银行则有所不同，据新京报记者了解到，目前3年期大额存单利率最高为3.4%，最低为2.9%，其他股份制银行普遍维持在3.3%-3.35%之间。

“虽然大额存单利率已经较上半年有所下降，但预计这样的利率水平还将持续下行。”有银行工作人员直言，其所在的支行已接到通知，下周起大额存单利率将再度下调。

定期存款利率跟随下调低至1年期2.0%

多位银行理财人士直言，当前大额存单的利率比银行定期存款依然略高，但与其等待不确定能否抢上额度的大额存单，不如直接入手定期存款。但当前部分银行的定期存款利率亦跟随大额存单利率出现了下行。

新京报贝壳财经记者了解到，当前国有大行定期存款利率较4月底下调10个基点后暂未有变化，目前建行、工行、中行、农行定期存款利率普遍维持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.15%的水平。

股份制银行虽然利率不尽相同，但普遍偏高。以3年期定期存款利率为例，新京报贝壳财经记者了解到，股份制银行普遍在3.25%到3.35%左右，最高可达3.4%，但最低为2.9%。

值得注意的是，部分股份制银行的定期存款利率出现了下行。某银行工作人员告诉新京报贝壳财经记者，该行3年期定期存款利率为3.3%，较一个月前下调了10个基点。另有股份制银行工作人员表示，当前该行3年期定期存款仍有3.4%的额度，已是当前主流银行中最高的利率水平，但预计近期将会下调。

净息差持续承压存款利率持续下行已成趋势

“无论是大额存单还是普通的定期存款，现在的利率水平依然太高了。”一位银行业内人士直言，不少银行3年期存款利率已几乎与贷款利率相近，若算上人员成本等甚至已现倒挂，因此存款利率进一步下行已成大势所趋。

今年以来，金融监管部门多次引导银行等金融机构引导贷款利率下行，这让银行的净息差持续承压。根据上市银行半年报显示，国有银行、股份制银行的净息差均出现了下行。多位银行高管在业绩发布会上表示，贷款端利率持续下降、负债端成本的上行亦是导致净息差进一步承压的主要原因。

多家银行在今年上半年已多次进行了负债管理，不仅降低了大额存单、定期存款等成本较高的存款品种利率，还加大力度转向以活期存款、公司结算资金等低成本负债为主的负债结构，但由于存款增长创新高，负债成本依然持续走高。

根据银行半年报显示，今年上半年上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿和10.3万亿，其中定期存款同比多增4.3万亿，贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%，占比较年初提升2.0百分点，呈现明显的存款定期化特征。

“银行净息差收窄的趋势仍然存在，在贷款利率下降的过程中，必须引导作为成本的存款利率下调才能给贷款利率下降腾挪出空间。”招联金融首席研究员董希淼表示，而当前以及未来市场流动性保持宽松，亦为存款利率下降提供了条件。

另亦有知情人士指出，当前金融监管层要求银行的主动负债利率要参考10年期国债利率和1年期贷款市场报价利率(LPR)情况，虽然当前存款利率仍是市场竞争的结果，但当前国债利率和LPR利率均持续下降，因此存款利率亦将跟随下降。数据显示，2022年09月，10年期国债收益率为2.63%，同比增长率为-8.43%。而最新的1年期LPR利率于8月22日下行5个基点至3.65%。

对于降低负债成本，交通银行副行长郭莽表示，在加大活期存款的拓展力度，以提升活期存款占比的同时，也要继续对高成本存款进行压降，包括设定大额存单占比上限、压降结构性存款规模等措施。

另有银行业内人士表示，银行除了进一步降低存款利率之外，预计还将调整负债结构，降低负债成本。特别是要提高活期占比，同时继续压降中长期存款规模和利率。银行还可以用金融债等替代成本较高的定期存款或大额存单，减少银行高成本负债，以达到稳息差的目的。

此外，光大证券金融业首席分析师王一峰还预计，当前银行进一步管控负债成本势在必行，考虑到1年期中期借款便利(MLF)利率已基本失去中期利率锚的作用，加之9-10月专项债增发超5000亿，年内MLF到期2.6万亿，不排除央行会再度降准置换一部分高成本MLF，既不过度投放基础货币，又能够改善银行负债成本。如果降准的再度推出，将使得银行同业存单等利率易下难上，这亦可能传导至存款端，使得利率水平下行。